Банки становятся более лояльными к заемщикам


Возрастающая конкуренция на рынке ипотеки вынуждает банки предоставлять клиентам более привлекательные условия кредитования. Основное препятствие сегодня на пути к заветному жилью – астрономические цены на недвижимость.

Для получения ипотечного кредита московская регистрация сейчас необязательна. Ряд столичных банков уже выдает их клиентам, не имеющим постоянной московской прописки. Кредит могут получить даже лица, не являющиеся гражданами России, нужно лишь, чтобы заемщик был российским налогоплательщиком. Хотя некоторые банки просят на момент подписания кредитного договора предоставить временную регистрацию.

Как правило, банковский кредит предоставляется заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. Но ряд банков расширил и эти рамки. В некоторых московских банках кредит могут получить лица в возрасте от 18 до 65 лет. И даже более того, есть банки, которые готовы выдать кредит клиентам до 75 лет.

Сроки, на которые предоставляется кредит, постепенно увеличиваются. В ряде банков можно получить кредит не на 20, а уже на 40 лет. Разумеется, чем больше срок кредита, тем меньше сумма ежемесячных выплат, и, соответственно, тем они менее обременительны для бюджета семьи.

Чтобы не переплачивать банку, следует внимательно отнестись к условиям досрочного погашения кредита. Ряд банков не применяет штрафных санкций за досрочное погашение.

Банки не интересует, откуда у заемщика средства на первоначальный взнос. Если есть возможность получения безвозмездной жилищной субсидии, предоставляемой очередникам на приобретение жилья – не отказывайтесь от нее, лишней она наверняка не будет.

Ставки по ипотечному кредиту сейчас уменьшаются. В отличие от прошлого года они снизились на 1-2%.

Минимальная процентная ставка, которую сегодня предлагают банки – 9% годовых в валюте. Банки предлагают такую процентную ставку клиентам со стабильным доходом и официальной заработной платой. При приобретении квартиры на первичном рынке эта ставка немного выше – 10-11%, до тех пор, пока не оформлено право собственности. После оформления процент снизится до 9-10. При покупке строения и земли процентная ставка составит 10-12% годовых в валюте.

Впрочем, аналогичные процентные ставки есть и в рублях, и не только в них. Некоторые банки предлагают кредиты в швейцарских франках или иенах под 7% годовых. Это становится следствием того, что банк имеет возможность привлечения финансов именно в этой валюте по курсу, более выгодному, чем долларовый. Однако заемщику не стоит забывать, что такой кредит возвращать придется тоже во франках или иенах.

Понятно, что купленная в кредит квартира обходится дороже. Если вы берете кредит, к примеру, на 20 лет, то за эти годы вы переплачиваете кредитору стопроцентную стоимость квартиры. Но если невозможно сразу отдать полную стоимость за жилье, то даже сама возможность приобрести жилье пусть даже и в кредит – это уже хорошо. А если сравнить цены 2000-2004 годов с сегодняшними, становится понятным, что те, кто приобрел квартиру с помощью ипотечного кредита в тот период, оказались в выигрыше.

Необходимо помнить, что на рыночную стоимость жилья получение ипотечного кредита не влияет. Она зафиксирована в договоре. Тем не менее, будут дополнительные траты по сопровождению кредита. Придется оплатить услуги риэлтерской фирмы по оформлению прав собственности, услуги кредитного учреждения за открытие ссудного счета и его ведение, за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, обналичивание денежных средств.

Но ряд московских банков уже не берет комиссионные за открытие и ведение счета, за выдачу кредита и за рассмотрение кредитной заявки. Многие банки сейчас работают с ипотечными брокерами и риэлтерскими агентствами, предоставляя им льготы. Если обратиться в такие агентства, то эти льготы распространятся и на вас. Например, может быть снижена процентная ставка, уменьшится срок рассмотрения кредитной заявки, могут быть снижены дополнительные расходы на оформление кредита. А снижение процентной ставки, даже на полпроцента – это очень существенно, поскольку сумма кредита весьма велика. Непременно узнайте у своего ипотечного брокера или риэлтера, какова будет с их помощью скидка по ипотечному кредиту.

Также стоит следить за акциями ипотечных банков. В летний период, когда на рынке недвижимости наступает затишье, банки обычно предоставляют больше льгот. Также более благосклонно они относятся к своим постоянным клиентам, снижая для них процентные ставки.

Нередко для получения ипотечного кредита семейного дохода не хватает. При его минимальной цифре на семью из двух работающих людей в две тысячи долларов, максимальная сумма кредита составит 90 тысяч долларов. При этом собственные средства должны составлять не менее 10% от стоимости жилья.

Этих денег хватит, к примеру, на покупку однокомнатной квартиры в двух километрах от МКАД. В Москве, где цены значительно выше, за эту сумму можно лишь немного улучшить жилищные условия, поменяв имеющуюся квартиру на жилье большей площади. А если нет своего жилья? Взять ипотечный кредит на его покупку можно с минимальным семейным доходом от двух с половиной тысяч долларов. В этом случае можно рассчитывать на кредит в 130 тысяч долларов.

Сегодня банки берут в расчет все виды доходов. Подтверждением может служить даже справка о заработной плате в свободной форме, подписанная руководителем предприятия и заверенная печатью.

Что же все-таки выгоднее: снять жилье в аренду или взять ипотечный кредит? Сегодня разницы между суммой ежемесячной аренды квартиры и ежемесячными платежами по ипотечному кредиту практически нет. Но, вступив в ипотеку, вы будете платить эти деньги уже за свое жилье. А, арендуя квартиру, вам придется еще копить средства для покупки собственного жилья, а это станет значительно сложнее.

Считается, что для богатых людей кредиты не нужны, им проще купить квартиру, чем переплачивать проценты по кредиту. Однако это совсем не так. Богатые люди, как правило, хорошо умеют считать деньги. Им выгоднее получить ипотечный кредит и выплачивать по нему 10-12% годовых, чем вытаскивать деньги из бизнеса, который приносит 15-20%.

Но у таких людей тоже возникают проблемы – обычно они приобретают элитное жилье, следовательно, необходимо найти банк, который дает очень большие кредиты. А во многих из них существуют жесткие лимиты на максимальные кредитные суммы. Довольно сложно найти банк, дающий кредиты без ограничения.

Богатые люди покупают лишь высоколиквидную недвижимость. Что касается процентов, то есть много способов их уравнять. К примеру, можно взять другой кредит с меньшей процентной ставкой или досрочно погасить задолженность по ипотеке.

Если у вас уже есть собственная квартира, и вы желаете улучшить свои жилищные условия, деньги на первоначальный взнос можно получить, заложив свою квартиру и взяв второй кредит, отталкиваясь от своих доходов.

Старая квартира не всегда идет в зачет нового жилья. Чаще всего, для получения ипотечного кредита залогом служит новоприобретенная квартира. В данном случае необходимо внести первоначальный взнос – 10% от стоимости.

Если вы захотите поменять ипотечную квартиру на другую, большей площади, то это вполне реально. В банк следует подать заявку, и после ее одобрения можно взять новый кредит на большую сумму, подписав при этом новый кредитный договор.

Сейчас некоторые московские банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Такие кредиты выдаются как на квартиры в новостройках, так и на квартиры на вторичном рынке жилья.

Банки в настоящее время не планируют снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Их уровень зависит от конкурентной борьбы банков, объемов жилищного строительства, помимо того, на ставку влияет и уровень инфляции, ниже которого она быть не может.

Страхование ипотеки не обязательно, но без него вам не выдадут кредит в банке. Тем самым кредитные учреждения страхуют себя от клиентских невыплат и утраты залоговой собственности. Страховка включает в себя три пункта – страхование жизни и трудоспособности, страхование утраты права собственности, порчу имущества.

Расходы на страховку составят около полутора процентов от размера кредита. Кроме того, страховка нужна и заемщику, поскольку в случае утраты им трудоспособности, или смерти, банк не потребует возмещения долга с его семьи. Выплаты по кредиту будет осуществлять страховая компания, а семье останется ипотечная квартира. Правда, здесь тоже есть некоторые нюансы. Страховые выплаты осуществляются только в случае смерти заемщика или получении им инвалидности в результате несчастного случая. Если причиной инвалидности послужило что-то другое, страховых выплат производиться не будет.

Поэтому необходимо тщательно ознакомиться со всеми деталями, и при необходимости следует просить страховую компанию о включении в страховой договор утраты трудоспособности по любой причине. В этом случае даже во время, например, вашей продолжительной болезни, страховая компания будет платить за вас.

Титул права собственности страхуется для того, чтобы не было опасности в будущем потерять право собственности на купленное жилье. Это подразумевает финансовую ответственность страховщика в случае, если сделка будет аннулирована в судебном порядке.

Чтобы быть уверенным, что в период оформления сделки квартира не подорожает и не окажется проданной, необходимо заключить договор с компанией, где будет указано, что цена квартиры зафиксирована, и она снята с продажи.

Основное при вступлении в ипотеку – правильно рассчитать свой потенциал и не стремиться взять кредит на пределе своих финансовых возможностей.





Коттеджи | Агентства недвижимости | Статьи



Copyright (c) 2007-2010 MskCottedge.ru